Nel prestito personale il numero da guardare non è il tasso scritto in grande

Il tasso scritto in grande nelle pubblicità non dice quanto costa davvero un prestito. Il numero da confrontare è il TAEG, e chi restituisce il denaro prima della scadenza ha diritto a pagare meno di quanto era stato pattuito.

Una piccola auto usata, un trasloco, un ciclo di cure dentistiche: le occasioni in cui una famiglia chiede un prestito personale sono quasi sempre ordinarie. Meno ordinario è il modo in cui le offerte vengono presentate. Il tasso in evidenza sulla locandina è quasi sempre il TAN, cioè il solo interesse; il numero che misura il costo completo, il TAEG, compare più in piccolo. Capire la differenza fra i due, sapere cosa contiene il secondo e conoscere i diritti che la legge riconosce a chi vuole chiudere il prestito in anticipo permette di confrontare le offerte con calma e di evitare qualche sorpresa.

Due tassi che non misurano la stessa cosa

Il TAN (tasso annuo nominale) indica l’interesse “puro”, in percentuale annua sul capitale concesso. Non comprende spese né commissioni e per questo, come ricorda la guida della Banca d’Italia sul credito ai consumatori, un prestito con TAN pari a zero può avere un TAEG molto superiore a zero. Il TAEG (tasso annuo effettivo globale) esprime invece il costo totale del credito in percentuale annua dell’importo finanziato: è un indice armonizzato a livello europeo e per legge deve comparire nella pubblicità, nel modulo informativo e nel contratto.

La definizione è nel Testo unico bancario, all’articolo 121: il costo totale del credito comprende gli interessi e tutti gli altri costi, incluse le commissioni, le imposte e le altre spese che il consumatore deve pagare in relazione al contratto, con la sola eccezione delle spese notarili. Vi rientrano anche i costi dei servizi accessori, compresi i premi assicurativi, quando la sottoscrizione è obbligatoria per ottenere il credito o per ottenerlo alle condizioni offerte.

Cosa entra nel TAEG e cosa resta fuori

Dentro il TAEG finiscono quindi le spese di istruttoria, i costi di incasso di ogni rata, l’imposta sostitutiva, le commissioni per l’intermediario e le polizze imposte dal finanziatore. Ne restano fuori le spese notarili, gli interessi di mora e le eventuali penali per ritardo, che per loro natura dipendono dal comportamento futuro del cliente, e le polizze facoltative che il cliente sceglie liberamente. Proprio su questo punto conviene leggere con attenzione: una polizza presentata come facoltativa ma di fatto necessaria per ottenere il tasso promesso cambia il costo reale del prestito.

Le spese fisse pesano di più sui prestiti piccoli. Duecento euro di istruttoria su un finanziamento di 3.000 euro valgono quasi il 7 % del capitale; sullo stesso finanziamento di 20.000 euro, l’1 %. Per questo due offerte con TAN identico possono avere TAEG molto diversi a seconda dell’importo e della durata.

Il modulo SECCI e i quattordici giorni per cambiare idea

Prima della firma, banca o finanziaria devono consegnare gratuitamente il modulo SECCI (Informazioni europee di base sul credito ai consumatori). È un documento standard, uguale per tutti gli operatori, che riporta importo, durata, rata, TAN, TAEG con il dettaglio dei costi inclusi ed esclusi, un esempio rappresentativo e le regole su recesso e rimborso anticipato. Proprio perché è uguale per tutti, è lo strumento più comodo per mettere a confronto due o tre proposte.

Dopo la firma, l’articolo 125-ter del Testo unico bancario riconosce al consumatore quattordici giorni per recedere senza dover spiegare il motivo. Se il denaro è già stato erogato, va restituito entro trenta giorni dalla comunicazione, insieme agli interessi maturati nel frattempo; il finanziatore non può pretendere altre somme. Queste tutele valgono per il credito ai consumatori, cioè per i finanziamenti fra 200 e 75.000 euro non destinati ad attività professionali e non garantiti da ipoteca.

Un esempio illustrativo di costo totale

Immaginiamo, a puro titolo illustrativo, un prestito di 12.000 euro in 48 rate mensili con TAN fisso del 7,50 %, spese di istruttoria di 200 euro, 2 euro di incasso per ogni rata e imposta sostitutiva dello 0,25 % sul capitale. La rata viene 290,15 euro e gli interessi complessivi 1.927,05 euro. Aggiungendo le spese, il costo totale sale a 2.253,05 euro e il TAEG si colloca intorno al 9,2 %: quasi due punti sopra il tasso scritto in grande.

Chiudere il prestito prima della scadenza

L’articolo 125-sexies del Testo unico bancario stabilisce che il consumatore può rimborsare in anticipo, in tutto o in parte, l’importo dovuto in qualsiasi momento e ha diritto a una riduzione del costo totale del credito per la vita residua del contratto. Dopo la sentenza della Corte di giustizia europea del 2019 nota come “Lexitor”, la norma precisa che la riduzione è proporzionale alla durata residua e riguarda anche i costi che non dipendono dalla durata, come le spese di istruttoria pagate all’inizio. Restano escluse le imposte e le somme versate a terzi direttamente dal cliente. Il contratto deve indicare il criterio di calcolo, lineare o a costo ammortizzato; in mancanza vale il secondo.

In cambio, il finanziatore può chiedere un indennizzo “equo e oggettivamente giustificato” per i costi collegati direttamente al rimborso. Il tetto è l’1 % dell’importo restituito se la durata residua supera un anno e lo 0,5 % se è pari o inferiore a un anno, e in ogni caso non può superare gli interessi che il cliente avrebbe pagato nel periodo rimanente. Nessun indennizzo è dovuto se il rimborso avviene tramite una polizza a garanzia del credito, se il tasso non è fisso nel periodo interessato o se si estingue l’intero debito residuo e la somma non supera 10.000 euro.

Tornando all’esempio, dopo 24 rate il debito residuo è di circa 6.447,77 euro. Chi lo estingue in un’unica soluzione risparmia circa 515,76 euro di interessi non ancora maturati, ha diritto alla restituzione della metà non goduta dell’istruttoria (100 euro) e può vedersi addebitare al massimo l’1 %, cioè circa 64,48 euro, perché mancano ancora due anni alla fine del piano.

Attenzione

Per i contratti firmati prima del 25 luglio 2021 valgono regole transitorie diverse sui costi rimborsabili. Chi ha dubbi può rivolgersi prima al reclamo scritto alla banca e poi all’Arbitro Bancario Finanziario, che decide anche sulle somme da restituire.

La cessione del quinto è un prestito a parte

Lavoratori dipendenti e pensionati possono restituire un prestito cedendo al finanziatore fino a un quinto dello stipendio o della pensione: la rata viene trattenuta alla fonte dal datore di lavoro o dall’ente previdenziale. Per i pensionati la trattenuta è una sola e non può superare il quinto della pensione mensile; il dipendente può aggiungere una “delegazione di pagamento” su un ulteriore quinto. Il TAEG di queste operazioni include per legge le polizze obbligatorie su vita e impiego, che pesano molto sul costo complessivo: anche qui, in caso di estinzione anticipata, la parte di premio non goduta rientra nella riduzione. Chi gestisce le rate con un addebito diretto sul conto ha regole diverse e può revocare il mandato in qualsiasi momento.

Cosa conviene verificare

Prima di firmare: il TAEG nel modulo SECCI e l’elenco dei costi che lo compongono, la presenza di polizze obbligatorie, l’importo delle spese fisse rapportato al capitale. Nel contratto: il criterio di calcolo per la riduzione dei costi in caso di estinzione anticipata e la misura dell’indennizzo, che non può superare l’1 % o lo 0,5 %. Dopo la firma: i quattordici giorni per recedere e la possibilità di chiedere in ogni momento il conteggio estintivo. Le telefonate che propongono di “chiudere il prestito con un bonifico oggi stesso” meritano invece la diffidenza descritta nell’articolo sulle truffe con il numero della banca falsificato: nessun conteggio serio arriva per telefono.

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