Un addebito automatico sul conto si può far tornare indietro entro otto settimane

L’addebito diretto SEPA ha preso il posto del vecchio RID per bollette, rate e abbonamenti. Come funziona il mandato, quando spetta il rimborso (otto settimane, o tredici mesi se l’addebito non era autorizzato), come si revoca e cosa guardare nell’estratto conto.

La luce, il gas, il telefono, la palestra, la rata dell’auto: in molte famiglie la metà delle uscite mensili non passa da un bonifico fatto a mano ma da un addebito automatico sul conto. Lo strumento si chiama addebito diretto SEPA, in sigla SDD, e funziona al contrario rispetto al bonifico: non è il cliente a spingere i soldi verso il fornitore, è il fornitore a prelevarli, con un’autorizzazione firmata una volta sola. Proprio perché l’iniziativa è dell’azienda creditrice, le regole europee danno al consumatore tutele che con il bonifico non esistono, a partire dal diritto di farsi restituire un addebito senza dover litigare con nessuno.

Come funziona il mandato

Tutto parte dal mandato: un modulo, cartaceo o online, con cui si comunica al fornitore il proprio IBAN e lo si autorizza a inviare ordini di incasso alla banca. Da quel momento, a ogni scadenza, l’azienda trasmette l’ordine e la banca addebita il conto senza chiedere un consenso ogni volta. Il mandato è custodito dal creditore, non dalla banca, e questo spiega perché per modificarlo o cancellarlo bisogna rivolgersi al fornitore. Prima di ogni addebito il creditore deve inviare una prenotifica, di norma almeno 14 giorni prima della data di regolamento: per le bollette è la fattura stessa, che indica importo e data; per gli addebiti ricorrenti a importo fisso basta una comunicazione iniziale con il piano delle scadenze.

Core e B2B, due schemi diversi

Esistono due versioni dello strumento. Lo schema Core è quello aperto a tutti, consumatori compresi, ed è l’unico che una famiglia incontra. Lo schema B2B è riservato a chi non è consumatore, cioè a imprese e professionisti, e rinuncia al diritto di rimborso in cambio di incassi più certi per il creditore. Se un modulo porta la dicitura “B2B” e chi firma è una persona fisica che paga spese private, è il caso di fermarsi: quel mandato non andrebbe sottoscritto.

Il rimborso entro otto settimane

È la tutela che distingue l’addebito diretto da ogni altro strumento. Nello schema Core il pagatore può chiedere alla propria banca il rimborso di un addebito regolarmente autorizzato entro otto settimane dalla data in cui il conto è stato addebitato. La Banca d’Italia lo spiega così: il diritto scatta quando il mandato non fissava l’importo esatto dell’operazione e la cifra prelevata supera quanto ci si poteva ragionevolmente aspettare in base al mandato, al contratto e alle circostanze. Per bollette, conguagli e abbonamenti a consumo, che hanno per definizione un importo variabile, la condizione è quasi sempre soddisfatta, e nella pratica dello schema le banche accolgono la richiesta del consumatore senza entrare nel merito della lite con il fornitore. La richiesta si fa alla propria banca, non al creditore: in molti servizi di home banking c’è un pulsante dedicato accanto al movimento.

Il rimborso rimette i soldi sul conto, ma non cancella il debito. Se la bolletta era giusta, il fornitore potrà chiederla di nuovo; se era sbagliata, il rimborso evita di anticipare una somma e poi inseguire il conguaglio. Per questo conviene usarlo quando l’importo è palesemente anomalo e, in parallelo, aprire un reclamo con il fornitore.

Tredici mesi se il mandato non c’era

Diverso è il caso dell’addebito arrivato senza un mandato valido: un fornitore mai autorizzato, un mandato già revocato, un contratto disdetto che continua a produrre prelievi. Qui non si parla di rimborso “di cortesia” ma di operazione non autorizzata, e il termine per contestarla è di 13 mesi dalla data dell’addebito, lo stesso previsto per ogni operazione di pagamento non autorizzata. La banca deve riaccreditare l’importo tempestivamente, e spetta a lei, non al cliente, dimostrare che l’operazione era autorizzata. Il consiglio della Banca d’Italia è comunque di segnalare subito, senza aspettare il limite: più passa il tempo, più è difficile ricostruire i fatti. Le stesse regole proteggono chi subisce addebiti fraudolenti dopo una telefonata truffa.

Come si revoca e come si blocca

Per interrompere un addebito ricorrente la strada principale è la disdetta del contratto o la revoca del mandato presso il fornitore, che deve bloccare il flusso di incassi, di norma in modo automatico e immediato. Se non lo fa, il cliente può chiedere lo storno dell’operazione e dare istruzioni alla propria banca perché respinga i futuri addebiti di quell’azienda. Un singolo addebito già annunciato si può inoltre bloccare rivolgendosi alla banca entro il giorno che precede la data di regolamento.

Le regole SEPA danno al consumatore anche strumenti preventivi, che molte banche offrono dall’app: fissare un importo massimo o una periodicità per ciascun creditore, bloccare tutti gli addebiti diretti sul conto, oppure gestire una lista di creditori ammessi (lista positiva) o vietati (lista negativa). Chi cambia banca, infine, deve ricordare che il mandato è legato all’IBAN: con il nuovo conto va rifatto, altrimenti i primi addebiti torneranno insoluti.

Attenzione

Revocare il mandato o bloccare un addebito non estingue il debito: la bolletta o la rata restano dovute. Se il fornitore ha ragione, continuerà a chiederle, e un addebito respinto per mancanza di fondi può comportare commissioni e, per luce e gas, la sospensione della fornitura.

La differenza con il bonifico permanente

Il bonifico permanente, o ordine permanente, è l’alternativa che molti preferiscono per l’affitto o per un risparmio mensile: il cliente ordina alla propria banca di eseguire un bonifico dello stesso importo a scadenze fisse. L’iniziativa resta sua, quindi può modificarlo o cancellarlo in qualsiasi momento dall’home banking senza passare dal beneficiario. Il rovescio è che non si adatta agli importi variabili e non prevede il rimborso delle otto settimane: una volta eseguito, il bonifico è un pagamento autorizzato come un altro. In breve, l’addebito diretto conviene per le spese a consumo, il bonifico permanente per le somme fisse decise dal cliente. Per le rate di un prestito personale, di solito è la banca a proporre l’addebito diretto.

Cosa controllare nell’estratto conto

Gli addebiti diretti compaiono nell’estratto conto con la dicitura “SDD” o “addebito diretto”, il nome del creditore, l’importo e spesso il codice del mandato. Una lettura mensile permette di cogliere tre segnali: un creditore che non si riconosce, da contestare entro 13 mesi; un importo molto più alto del solito, per cui valgono le otto settimane; e un addebito doppio nello stesso mese, frequente dopo un cambio di contratto. Vale la pena anche confrontare le date: se la prenotifica non è mai arrivata e l’addebito è comparso a sorpresa, il fornitore non ha rispettato le regole dello schema e la banca lo sa.

Cosa conviene verificare

Chi usa gli addebiti automatici può controllare, in pochi minuti all’anno, che tutti i mandati attivi corrispondano a contratti ancora in essere; che nessuno sia di tipo B2B; che la banca offra il blocco per creditore o l’importo massimo, utili quando un fornitore cambia tariffa; e che il conto abbia fondi sufficienti nei giorni di regolamento. Se un prelievo non torna, i termini sono due e vanno ricordati: otto settimane per un addebito autorizzato ma anomalo, tredici mesi per uno mai autorizzato. Entrambi si contano dal giorno dell’addebito e si fanno valere con la propria banca.

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